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¿Qué es la tasa de usura y cómo afecta sus créditos?

Por: Unidad De Análisis Del Mercado Financiero-U.Nacional

El gobierno nacional anunció que el cálculo de este interés pasará de ser trimestral a mensual. Le contamos en qué consiste este tope que no pueden exceder las personas y entidades que ofrecen crédito.


Durante la última reunión del Banco de la República, uno de los temas que preocupó a la junta del Emisor fue, que a pesar de estar en un escenario donde se están reduciendo las tasas de interés, los créditos de los consumidores, y en especial la tasa de usura, no están teniendo la misma tendencia. En el siguiente artículo le explicamos qué es la tasa de usura y cómo afecta a los créditos.

Las entidades que están autorizadas por la Superintendencia Financiera a conceder créditos tienen la potestad de fijar variables tales como: el monto, el plazo, y la tasa. Esta última se establece teniendo en cuenta el riesgo potencial que incurre la entidad en prestarle dinero a dicha persona, de esta manera, una persona con una probabilidad mayor de incumplir tendrá una tasa mayor; sin embargo, existe una tasa máxima que le pueden cobrar a los usuarios, esto es lo que se conoce como tasa de usura.

La tasa de usura es publicada por la Superintendencia Financiera y se fija de manera trimestral, a pesar de que esta tasa es publicada por el organismo regulador del sistema financiero, no es éste quien la determina, realmente la tasa es producto de las condiciones crediticias actuales, es decir; del promedio al cual los bancos están concediendo créditos. Existen 3 tipos de tasas de usura, y su cálculo se realiza de la siguiente manera:

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Para los créditos catalogados como de consumo y ordinarios, la tasa de usura es el equivalente a multiplicar la tasa efectiva anual del promedio trimestral de todos los créditos comerciales ordinarios, de consumo y de tarjetas de crédito por 1,5; es decir; si en promedio los bancos estaban prestando  a una tasa del 15%, lo máximo que podrían cobrarle en este tipo de crédito sería 22,5%. Con la determinación del gobierno, ahora este cálculo pasa a ser mensual.

Por otro lado la tasa de usura para los créditos de bajo monto, se determina como el promedio ponderado de las tasas de los microcréditos y créditos de consumo que no superen los 2 SMMLV. Finalmente en el caso de los microcréditos, esta tasa el el resultado de multiplicar 1,5 por el promedio ponderado de la tasa efectiva anual para los créditos

Es importante tener en cuenta que el cobro que le realizan por un crédito no puede exceder esta tasa, y la persona o entidad podría estar incurriendo en un delito según el artículo 305 de la ley 599 del 2000, y puede ser penalizado con una multa y/o hasta cárcel.

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¿Por qué modificar la metodología del cálculo de la tasa de usura?

En la reunión de la junta directiva del Banco de la República, del pasado 27 de julio, el emisor decidió bajar en 25 puntos básicos la tasa de intervención, con el objetivo principal de que los créditos bajen sus respectivas tasas de tal manera que la gente esté dispuesta a consumir más, y de esta manera dinamizar la economía.

En las últimas reuniones del banco, se ha disminuido paulatinamente la tasa de intervención hasta reducirla en 2,25%, mientras que por otro lado la tasa de usura ha bajado únicamente 0,5% en el último trimestre;  en otras palabras, mientras el banco central está otorgando créditos a una tasa menor a los principales bancos que funcionan en el país, estos últimos no han bajado las tasas de las tarjetas de crédito, los microcréditos, y el crédito de consumo. De tal manera que no se está logrando uno de los objetivos principales que pretende el Banrep al disminuir su tasa de intervención.

Lo bueno y lo malo

Una de las razones por las cuáles la tasa de usura no baja de la misma manera que la tasa de intervención, está explicada por su metodología de cálculo anteriormente reseñada. En la última asamblea de empresarios de la ANDI (el viernes 11 de agosto de 2017), el presidente Santos anunció el cambio en el cálculo de la tasa de usura, la cual pasa a ser mensual, para que sea más sensible a los cambios en la tasa de intervención y baje de manera más rápida

Cabe mencionar que con esta metodología, los créditos de consumo y principalmente las tarjetas de crédito, disminuirían sus intereses de manera más rápida que la actual, si el banco decidiera bajar la tasa de intervención. Si bien lo anterior es bueno, no se puede pasar por alto que en un escenario opuesto, las tasas también subirán más rápido lo que podría generar un impago de las obligaciones crediticias, y ser un arma de doble filo tanto para la economía, como para las personas con deudas en los bancos.  

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Santiago Bejarano

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