Microfinanzas
¿Ahorrar mientras se está endeudado? Con el microcrédito es posible
Aunque parece poco probable, una empresa colombiana, que recientemente ganó el premio “Mejor Producto de Ahorro con Propósito” durante la versión número 17 del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic) 2015, lo hace posible.
Solo durante octubre, la IMF desembolsó más de $7.350 millones en 1.838 créditos y el indicador de cartera vencida es muy positivo siendo de 3,99%. Como afirma Patricia Pérez, gerente general de la empresa “la morosidad de la cartera nunca ha superado el 5% en los 35 años que lleva operando”.
El producto insignia y ganador del premio, es una herramienta que promete innovar el campo de las microfinanzas y mejorar su beneficio social. Pero, exactamente ¿cómo funciona este producto financiero que permite el ahorro a través de un crédito?
Un ahorro sostenible en el tiempo
Cuando un empresario recurre al microcrédito generalmente lo hace para poder impulsar su negocio, que muchas veces empieza catalogado como de subsistencia, según informes del FOMIN (Fondo Multilateral de Inversiones).
Por esta razón este tipo de personas difícilmente puede darse el lujo de ahorrar en la etapa temprana de la empresa, en la cual los ingresos son limitados y los gastos pueden ser enormes.
Al momento de pagar la primera cuota, un porcentaje de lo cancelado se convierte automáticamente en ahorro. Este porcentaje varía entre el 10%, el 5% y el 3,5% según el tamaño del préstamo (entre más grande sea menor será el porcentaje).
Aunque no es un ahorro muy grande, el objetivo es generar una cultura del mismo y debido a que las empresas que en este momento utilizan la herramienta con sus microcréditos (cerca de 57.000 de las 63.000 asociadas a la IMF) suelen renovar constantemente sus créditos, en el largo plazo el ahorro es muy significativo.
En caso de que una empresa se vea en incapacidad de seguir pagando las cuotas (caso poco habitual) el ahorro que se lleva hasta el momento no se verá afectado de ninguna forma ya que se clasifica aparte.
Si bien la tasa de interés de microcrédito a la que suelen prestar es relativamente alta (36,09% para nuevos créditos y 32,92% para renovar) comparada con la que pueden llegar a prestar los bancos (hasta 24%, aunque otros lo hacen al 39%) el verdadero valor agregado de Microempresas de Colombia es un tipo especial de “acompañamiento crediticio”.
El diagnóstico empresarial
Más allá de definir con el cliente del microcrédito los tiempos, las cuotas y qué hacer en caso de que este último se vea en incapacidad de responder a sus obligaciones, el diagnóstico empresarial de esta IMF motiva el crecimiento empresarial.
Evaluar los costos, las ventas, la contabilidad, dar capacitaciones y asesorías son algunos de los elementos de un completo diagnóstico que tiene como finalidad hacer que la empresa optimice sus procesos y se centre en ser más rentable.
Este acompañamiento es gratuito y periódico. Cualquier empresa cliente que desee utilizarlo puede hacerlo.
“Uno de los grandes problemas, no solo de las microfinanzas si no de las finanzas en general, es la falta de conocimiento de las personas para utilizar las herramientas”, afirma Patricia Pérez. Por eso, el compromiso social de Microempresas de Colombia es íntegro y también mediante campañas gratuitas ha logrado capacitar a más de 20.000 personas en temas de financiación.
Inclusivo realiza talleres didácticos para niños con apoyo de los gobiernos locales en las zonas rurales de Antioquia con el fin de enseñarles las ventajas de ahorrar.
¿Cómo es tener empresa en una zona rural?
Microempresas de Colombia trabaja principalmente con las empresas del sector rural y contrario a lo que se podría pensar, la mortalidad de las empresas en estas zonas del departamento es muy baja o casi nula.
¿Por qué? Es una cuestión de subsistencia. “La empresa que nace allá se queda allá. Les toca, porque no tienen de donde más obtener ingresos” explica Pérez. “Si se quiebran, vuelven y hacen otra empresa”.
Aunque la motivación y la necesidad son altas, aún hay ciertas circunstancias que impiden al emprendimiento ser más sólido como los altos impuestos, las dificultades para formalizarse y en particular, la falta de planeación de los pequeños empresarios.
“Quieren crecer muy rápido en muy poco tiempo lo que a veces les lleva a sobre endeudarse y su crecimiento se vuelve insostenible en pocos años” explica la gerente general de Microempresas.
“Deben ser más pausados y priorizar sus costos”.
Importante impacto social
Aunque la medición del impacto social es difícil, en términos monetarios “se puede decir que todas las empresas que han recibido nuestro asesoramiento o productos han aumentado sus ingresos, su estabilidad y no suelen estancarse en su crecimiento”.
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Después de todo, el premio otorgado por el BID es un reflejo de los esfuerzos de Microempresas de Colombia por trabajar en las regiones más apartadas de Colombia con personas de bajos ingresos en zonas rurales.
Por dar un ejemplo, la pequeña empresa Jseb Terminación de Confecciones llegó a la IMF en el año 2013. Tras obtener su crédito y luego de constantes mejorías, hoy en día es el sustento económico de ocho trabajadores y sus familias.