¡Negociar la tasa de un crédito sí vale la pena!

Muchas veces cuando se toma un crédito ni siquiera se tiene en cuenta cuál es la tasa a la que le están prestando. Pues resulta que un punto menos en la tasa de interés puede significarle un gran ahorro. Además, recuerde y ejerza su derecho como consumidor financiero de conocer, comparar,  elegir y por qué no, si tiene un buen puntaje de crédito, negociar con su entidad la tasa del crédito que está tomando.

Para encontrar las tasas que cobran las entidades financieras lo único que debe hacer es ingresar a la página web de la Superintendencia Financiera de Colombia y en la sección de “Establecimientos de Crédito”, descargar el informe semanal de “Tasas y Desembolsos por Modalidad de Crédito”. En ese archivo de excel podrá encontrar las tasas que están cobrando los bancos por créditos de consumo y de vivienda; con estas puede comparar entre la tasa que le cobra su entidad y la tasa más alta y más baja del mercado por estos tipos de créditos.

Es importante recalcar que el cuadro que descarga de la página de la Superfinanciera le dan una tasa Efectiva Anual, la cuál debe convertir a efectiva mensual, para hacer los cálculos de la cuota mensual y demás. Para hacer esto, puede utilizar la calculadora de conversión de tasas de interés de este portal.

Ahorro sustancial

finanzaspersonales.co hizo un ejercicio que tal vez muchas personas quisieran hacer, pero no saben cómo. En crédito de vivienda, se tomó como ejemplo una persona que va a comprar un apartamento de $253 millones a 20 años, y que paga como cuota inicial el 30% o $75,9 millones. En tarjeta de crédito, el ejercicio se hizo para consumos por $1 millón, diferido a 36 meses.

Se tomaron como referencia: el promedio, las tasas mínima y máxima del mercado de créditos de vivienda en pesos y UVR; y por los consumos con tarjeta de crédito.

Los resultados hablan por sí solos.

1. En la tabla de crédito tasa fija en pesos, se obtienen como resultados que: la tasa promedio que cobran las entidades financieras es el 1,04% efectiva mensual; la tasa máxima que puede encontrar para crédito de vivienda es 1,26% mensual, que cobra el Banco AV Villas; la tasa mínima es 0,88%, y la cobra el Banco de Bogotá. Mientras que una persona paga en promedio, durante los 20 años, $308 millones de intereses, una persona que paga la tasa máxima termina pagando $86 millones más por intereses que el promedio, y una que paga la tasa mínima se termina ahorrando $56 millones. Lo que se ahorra una persona que paga la tasa mínima, comparado con una que paga la tasa máxima alcanza los $137 millones.

2. En la tabla de crédito UVR cuota media, se obtienen como resultados que: es mucho mejor esta modalidad de crédito que la de tasa fija en pesos; la tasa promedio que cobran las entidades financieras es el UVR+0,70% efectiva mensual; la tasa máxima que puede encontrar para crédito de vivienda en esta modalidad es UVR+0,95% mensual, que cobra el Banco AV Villas; la tasa mínima es UVR+0,48%, y la cobra el Banco BBVA. Mientras que una persona paga en promedio, durante los 20 años, $250 millones de intereses, una persona que paga la tasa máxima termina pagando $65 millones más por intereses que el promedio, y una que paga la tasa mínima se termina ahorrando $58 millones. Lo que se ahorra una persona que paga la tasa mínima, comparado con una que paga la tasa máxima alcanza los $123 millones. En esta modalidad, hay que tener mucha atención en el cálculo de lo que se paga de intereses y capital, pues al estar atado a la UVR, el saldo de capital proyectado va aumentando con el tiempo, por lo tanto, no es correcto sumar el capital inicial y lo que se paga por intereses, pues el capital va creciendo con una proyección de la tasa de inflación esperada.

3. En la tabla de tarjeta de crédito, se obtienen como resultados que: la tasa promedio que cobran las entidades financieras es 2,25% efectiva mensual; la tasa máxima que puede encontrar para tarjeta de crédito es 2,25% mensual, que cobra Giros y Finanzas; la tasa mínima es 1,67%, y la cobra el Banco Pichincha. Mientras que una persona paga en promedio, durante los 36 meses, $469.708 de intereses, una persona que paga la tasa máxima termina pagando $25.375 más por intereses que el promedio, y una que paga la tasa mínima se termina ahorrando $105.710. Lo que se ahorra una persona que paga la tasa mínima, comparado con una que paga la tasa máxima alcanza los $131.085.