Crear un fondo de ahorro complementario es posible mediante las pensiones voluntarias, un mecanismo a través del cual los ahorros se invierten en diferentes productos con el objetivo de crecer el capital y con la gestión de la AFP (Administradora de fondos de pensiones) elegida. Esta alternativa de ahorro e inversión se ha convertido en una de las más importantes del país. Según la Superintendencia Financiera de Colombia, los fondos de pensiones voluntarias administran más de 24 billones de pesos de un millón de afiliados. ¿A quiénes están dirigidos? A personas que quieran: Complementar los aportes realizados a sus pensiones obligatorias, para recibir una mejor mesada durante su retiro. Ahorrar para educación propia o la de su familia.
Hacer un ahorro a mediano y largo plazo con beneficios en el pago de impuestos. Tenga en cuenta que en el caso del ahorro para educación o vivienda, el dinero puede ser reclamado antes del momento del retiro.
Ventajas tributarias Los aportes a los fondos de pensiones voluntarias disminuyen la base gravable para el cálculo de la retención en la fuente mensual y la declaración de renta. Estos aportes se pueden hacer directamente por descuento de nómina, con un límite del 30% de los ingresos o 3.800 UVT (Unidades de Valor Tributario) que equivaldrían a $135’306.600 para 2020. Los retiros desde los fondos de pensiones voluntarias a terceros no tienen cobro de gravamen a los movimientos financieros (4x1000). ¿Qué es la retención contingente? Es la retención que los fondos aplican sobre los retiros de aportes voluntarios realizados por afiliados que no cumplen con el requisito mínimo de permanencia. Para que no le cobren esta retención usted debe cumplir con alguna de estas condiciones: El capital debe estar invertido por un mínimo de 10 años. Si es para compra de vivienda, el capital puede haber estado menos de los 10 años y obtiene igualmente el beneficio. Si usted es pensionado o cumple con los requisitos de pensión y tiene el capital suficiente para pensionarse con el 110% del salario mínimo. ¿Qué pasa si necesita el dinero en algún momento específico? Usted puede solicitar su dinero, si así lo desea o lo necesita, aunque no cumpla con las condiciones anteriormente mencionadas. En este caso tendrá el mismo impacto tributario que cualquier otro tipo de inversión, simplemente se aplaza el pago del impuesto y se genera rentabilidad sobre éste.
¿Qué debe tener en cuenta antes de afiliarse a un fondo de ahorro voluntario? 1. Evalúe los objetivos de su inversión. Si cree que necesitará el dinero antes de un año, tenga en cuenta que no podrá aprovechar la totalidad de las ventajas de los fondos de pensiones voluntarias. Hágase las siguientes preguntas: ¿Para qué quiero invertir? ¿Qué metas deseo alcanzar con el capital que voy a construir? ¿Cuál es el plazo estimado de la inversión? ¿Quiero disminuir el pago de impuestos? ¿Me interesa reservar un capital para mi retiro? ¿Quiero ahorrar para mi educación o la de mis hijos? 2. Tenga en cuenta su perfil de riesgo preguntándose qué tan dispuesto está a tolerar movimientos negativos para tener una mayor rentabilidad. Conozca los perfiles de riesgo: Conservador: No tolera movimientos negativos en sus inversiones. Busca preservar su capital. Objetivo de inversión a corto plazo, por menos de dos años. Moderado: Espera retornos razonables sobre su inversión. Tolera pérdidas moderadas. Objetivo de inversión a mediano y largo plazo entre dos y cinco años. Agresivo: Opción de máxima rentabilidad de diferente riesgo. Dispuesto a asumir desvalorizaciones marcadas por largo plazo. Objetivo de inversión a largo plazo, superior a cuatro años. 3. Identifique las alternativas de inversión de acuerdo a su perfil de riesgo. Tómese el tiempo para determinar el suyo considerando su situación actual. Si le interesa diversificar, haga el listado de oferta de productos y las oportunidades de inversión que le interesan y que van de acuerdo con su perfil y plan financiero, incluyendo necesidades y metas. Recuerde que si busca mayor rentabilidad, su inversión tendrá mayor riesgo y volatilidad. Además, el plazo de permanencia de la inversión deberá ser mayor para obtener los resultados esperados. No crea en grandes rentabilidades aseguradas y conservadoras. 4. Investigue y compare los diferentes fondos de pensiones voluntarias. Podrá encontrar diferencias frente al respaldo, la trayectoria en el mercado, la personalización del servicio y la confianza de sus clientes. 5. Estudie las comisiones de administración que cobran las AFP, para que se ajusten a su presupuesto. 6. Revise las penalidades por retiro anticipado. Téngalas claras en caso de presentarse una eventualidad que lo obligue a retirar su dinero. 7. Haga un seguimiento juicioso del comportamiento del portafolio que ha elegido y esté atento a los activos que lo componen, con el fin de mantenerse informado por si necesita hacer algún ajuste. Si su inversión está en un portafolio conservador, el seguimiento que debe hacer es menos exigente que si su portafolio es de mayor riesgo. Ahora que conoce los detalles y pormenores de los fondos de pensiones voluntarias, analice los beneficios que le ofrecen y revise su plan financiero. Las AFP son una alternativa que le permite realizar un ahorro consciente y con objetivos.