En Colombia, las obligaciones originadas por el uso de tarjetas de crédito están sometidas a un término de prescripción. Esto implica que, si durante un periodo determinado no se realiza ninguna gestión para exigir su pago, la deuda puede considerarse legalmente extinguida.
La prescripción es una figura jurídica destinada a dar seguridad a las relaciones legales, evitando que los acreedores reclamen deudas que no han sido gestionadas dentro de un tiempo razonable.
Para el caso de las tarjetas de crédito, este proceso se regula por lo establecido en el Código Civil y el Código de Comercio colombianos.
Plazo de prescripción
De acuerdo con la normativa en Colombia, las deudas de tarjetas de crédito prescriben en un plazo de dos años desde el momento en que la obligación se hace exigible, es decir, cuando el titular entra en mora, usualmente por no pagar a tiempo una cuota o el saldo adeudado.
El artículo 2536 del Código Civil señala que las acciones personales, como el cobro de este tipo de deudas, prescriben a los 24 meses de no presentar ninguna actualización. Cabe aclarar que la prescripción no opera de manera automática; debe ser alegada por el deudor una vez se cumpla el plazo.
Causales que interrumpen la prescripción
Es importante tener en cuenta que ciertas situaciones pueden interrumpir el conteo de la prescripción. Esto ocurre, por ejemplo, cuando el deudor reconoce expresamente la deuda o cuando el acreedor inicia acciones legales como demandas o embargos para cobrarla.
En estos casos, el término comienza a contarse nuevamente desde cero. Este principio se encuentra en el artículo 2537 del Código Civil y busca evitar que las deudas queden indefinidamente sin gestión por parte del acreedor.
Suspensión de la prescripción
También existen circunstancias que pueden suspender temporalmente el plazo de prescripción, como cuando el deudor está fuera del país o se presentan eventos de fuerza mayor que impiden el cobro. Una vez desaparecen estas condiciones, el conteo del término puede reanudarse.
Efectos de la prescripción
Cuando una deuda de tarjeta de crédito prescribe, el deudor ya no está obligado legalmente a pagarla. Sin embargo, esto no significa que desaparezca de los registros financieros. La entidad financiera puede seguir reportándola a las centrales de riesgo, aunque pierde la posibilidad de exigir su pago por vía judicial. En consecuencia, aunque la deuda no sea exigible legalmente, puede continuar afectando el historial crediticio del deudor y limitar su acceso a nuevos productos financieros.