Oficialmente, faltan solo dos meses para que llegue la Navidad, una temporada que concentra el 13 % del gasto total del año, según datos de BBVA Research. Sin embargo, el más reciente informe Consumer Pulse de TransUnion revela que las familias podrían estar replanteándose el uso del crédito para el cierre de año.
Aunque el 41 % de los colombianos está evaluando solicitar un nuevo préstamo o refinanciar sus deudas, un 59 % optó por no buscarlo. En el 37 % de los casos, la razón principal para abstenerse fue el elevado costo del dinero.
Actualmente, la tasa de interés fijada por el Banco de la República está en el 12,25 % y el mercado anticipa una subida de 25 puntos básicos en la próxima reunión de política monetaria, con lo que la tasa llegaría al 12,50 %. Los analistas consultados por Fedesarrollo en su última Encuesta de Opinión Financiera señalan que este nivel podría mantenerse hasta diciembre.
Si además se analiza la tasa de usura del 28,59 % para el crédito de consumo y ordinario, fijada por la Superintendencia Financiera de Colombia hace unas semanas, resulta evidente que el costo del dinero sigue cobrando un peso relevante a la hora de tomar decisiones financieras en los hogares colombianos.
Ante este panorama, las personas podrían estar preguntándose: ¿vale la pena asumir una deuda para las compras de diciembre o es preferible congelar el bolsillo?
Los expertos consultados por SEMANA coinciden en que no todo crédito es necesariamente malo, pero endeudarse en este momento exige hacer un análisis riguroso de condiciones, tasas y tiempos de pago, además de un ejercicio de revisión para diferenciar las compras prioritarias de los gastos decembrinos.
Para Jairo Uribe, fundador de Planeación Financiera Colombia, la financiación sólo se justifica cuando se trata de necesidades prioritarias o inversiones que generan valor a largo plazo.
En esa misma línea, el consultor en banca y seguros Wilson Triana coincide en que los gastos de temporada como vestuario, viajes y tecnología deben aplazarse y cubrirse exclusivamente mediante ahorro previo para no asumir el costo de altos intereses.
Entonces, ¿cómo puede proteger sus finanzas para este fin de año? Teniendo en cuenta estas tres reglas de oro:
La primera es analizar sus ingresos actuales y las expectativas de mejora en el mediano plazo. Aquí es interesante resaltar un dato del informe de TransUnion: el 69 % de los colombianos prevé una mejora en sus ingresos en los próximos 12 meses; sin embargo, los expertos consultados por SEMANA señalan que no se debe comprometer dinero que aún no se ha recibido. Esto debido a que se puede adquirir una deuda que supere la capacidad de pago actual, sin tener una certeza clara de cuándo se recibirán más ingresos para cubrirla.
La segunda es revisar su capacidad de pago. A la hora de evaluar una nueva deuda, se debe tener en cuenta que no es recomendable que el pago total mensual de la cuota sobrepase el 30 % de los ingresos netos del hogar, con el fin de dejar un margen para el resto de necesidades y gastos.
La tercera y última regla de oro es utilizar la tarjeta de crédito como un medio de pago y no como una forma de financiar las compras. La idea es cancelar todas las compras a una sola cuota para evitar intereses, así como vigilar la fecha de corte para hacer los pagos a tiempo y cuidar el historial crediticio.
Si aún no ha llegado diciembre y usted ya tiene una deuda, como el 41 % de los encuestados por TransUnion, conviene analizar cuándo sí es viable refinanciarla y cuándo no.
Los expertos explican que este mecanismo debe utilizarse cuando hay caídas reales en los ingresos del hogar para evitar una mora y sobrecostos por cobros jurídicos o sanciones. Sin embargo, antes de refinanciar, lo recomendable es hacer un análisis del costo total financiero del mecanismo.
Ampliar el plazo de una deuda puede reducir la cuota mensual, pero a su vez incrementar el costo total en intereses si no se hace una revisión juiciosa de las tasas, seguros y comisiones.
Así, el mejor regalo navideño para su tranquilidad financiera será la prudencia. Priorizar el ahorro, prescindir de lo no esencial y limitar las tarjetas a una sola cuota le garantizarán iniciar el nuevo año con finanzas sanas y sin saldos en rojo.