Mitos y verdades de la hipoteca inversa

Con el fin de atacar el fenómeno de la pobreza oculta en los mayores de 65 años, la semana pasada el Gobierno anunció que daría vía libre al instrumento financiero de la hipoteca inversa.

De acuerdo con lo explicado hasta el momento, con este nuevo mecanismo los colombianos mayores de 65 años, sin importar su estrato ni ingresos y que cuenten con una propiedad, podrán recibir una renta mensual vitalicia a cambio de ceder su inmueble una vez fallezcan.

“En Colombia, tan solo 3 de cada 10 adultos mayores tienen pensión, pero 7 de cada 10 tienen un inmueble propio. Así, esta alternativa es muy atractiva para que los adultos mayores que quieran o necesiten recibir una mesada adicional”, explicó el Ministerio de Vivienda.

Para acceder a este tipo de hipoteca se deberá acudir a la entidad (fondos de inversión inmobiliarios, aseguradoras e instituciones financieras) que tenga habilitado el producto y esta tiene la obligación de realizar una asesoría clara y oportuna, que le describa el panorama completo al interesado, junto con las condiciones y los riesgos respectivos. 

Cabe destacar que como cualquier otro producto financiero, este se adquiere de manera voluntaria y de mutuo acuerdo entre el cliente y la entidad, por lo que no constituye una expropiación.

En el momento en que los afiliados fallezcan, los herederos tienen la posibilidad de pagar la deuda acumulada o vender el inmueble para levantar la hipoteca y conservar el excedente.

En caso contrario, si no hay pago de la deuda, este deberá ser entregado en dación de pago tal y como se había acordado al momento de acceder al producto.

De acuerdo con el ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, la figura de hipoteca inversa se aplicará en Colombia desde el segundo semestre de 2020.

La renta mensual que recibirán los beneficiarios del producto depende de un análisis financiero de acuerdo con su situación particular, en la que se tiene en cuenta el avalúo de la vivienda, la edad de los solicitantes y la modalidad de hipoteca (vitalicia, temporal o de única disposición).

Asimismo, la vivienda solo pasará a manos de la entidad cuando los beneficiarios fallezcan y luego de que los herederos tomen una decisión con respecto a la deuda del inmueble.

“Si el hogar decide voluntariamente durante la vida del constituyente o de sus beneficiarios cancelar el gravamen, podrán hacerlo sin ningún inconveniente, frente a lo cual se sufragará el valor que ha sido otorgado como renta”, aclaró el ministerio.

Adicionalmente, si el inmueble se encuentra en arriendo, este también aplicaría, por lo que el propietario podría recibir una doble renta (el valor del arriendo y el valor de la hipoteca inversa) por el mismo inmueble.

Experiencia internacional

Si bien este producto financiero funciona en varios países, en España –donde funciona desde el año 2008 luego de la crisis inmobiliaria– no tuvo tanta acogida como se esperaba.

Esto debido al desconocimiento sobre el producto y a la negativa de los herederos, por lo que el número de hipotecas inversas se ha ido reduciendo año tras año, luego de concretarse cerca de 780 hipotecas inversas en 2009. En 2018, tan solo se llevaron a cabo 45. 

No obstante, en el Reino Unido, en el mismo año, se cerraron 47.000 hipotecas inversas, por lo que su resultado dependerá en buena medida del acceso a la información.