Solo unos pocos colombianos tienen presente el ‘boom’ de los títulos de capitalización, uno de los productos con el que muchos colombianos empezaron a hacer un historial de ahorro. En aquel entonces, la inflación de dos dígitos fue un atractivo para decirle a muchos ciudadanos ‘de a pie’ que no guardaran su plata en el colchón y metieran sus recursos en productos como los CDT (certificado depósito a término) y los conocidos títulos de capitalización.
Sin embargo, aunque la crisis de 1999 del sistema financiero logró bajar a un dígito la inflación, estos títulos siguen siendo atractivos para algunos consumidores financieros y son vistos como una manera de profundizar el hábito de ahorro. Consultamos la opinión de Alfredo Barragán, experto en banca, quien explicó que estos productos se caracterizan por tener una meta de ahorro y llaman la atención de personas cuya relación con los bancos y aseguradoras (que son las que los ofrecen y promocionan) es incipiente.
Algunas ventajas
Si usted es aficionado a los juegos de azar, un título de capitalización puede ser de su interés, ya que se creó con el ánimo de que una persona destine un dinero mensual (puede ser una cuota desde $50.000 en adelante) con lo cual entrará en un sorteo periódico donde se le entrega al ganador un determinado número de veces el monto que tiene ahorrado.
“Por ejemplo, si el monto ahorrado es de $50.000 y el titular gana el sorteo, podría recibir, es un caso hipotético, unas 100 veces ese valor, equivalentes a $5 millones”, agregó Barragán. Además, con esa motivación, un ahorrador puede empezar a tener disciplina en su presupuesto para ir acumulando recursos.
Es también una posibilidad para los que no tienen crédito y no desean ir a un banco por un préstamo. Si tienen la forma de ahorrar al mes $100.000, dinero que van a usar después para una compra de un vehículo, como un carro económico o una moto, este producto les ayuda a cumplir con esa meta, al tiempo que pueden recibir un dinero extra si llegan a salir favorecidos en el sorteo.
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“Esto es como comprar una lotería con cierta plata y al final le devuelven lo que costó el tiquete de lotería. Pero como ocurre con el azar, existen posibilidades que no resulte ganador de alguno de los sorteos”, dice el especialista.
También es útil para personas que no tienen vida crediticia y desean comenzar a construir un historial de pagos; este último es uno de los elementos que tienen en cuenta las instituciones financieras para otorgar un crédito, como pasa con algunos independientes que no reúnen las condiciones para estar en centrales de riesgo crediticio, pero que sí son cumplidos con su ahorro y sus obligaciones.
Desventajas de este producto
También tiene algunos riesgos. Algunos títulos que se ofrecen en las sucursales de los bancos como canal de ventas, vienen con la opción de dar un dinero por una sola vez y participar por un cierto periodo de tiempo. Es decir, usted puede acordar la entrega solo una vez de una suma cualquiera, puede ser $150.000, $200.000 o $600.000 por un plazo de 48 meses. Durante ese tiempo participará mensualmente en el sorteo. Y si no gana nada al final le entregarán los mismos $150.000 o $600.000 que invirtió.
Pero tenga claro que ese dinero perdió su valor porque no le entregarán utilidades sino que le devolverán una rentabilidad muy baja, en comparación con alternativas como las cuentas de ahorro. Es decir, al cabo de esos 4 años, su dinero perderá valor si no gana nada en las rifas que hacen las capitalizadoras.
Otra desventaja podría ser que si decide salirse antes, puede haber una penalización por no terminar el ahorro programado y le devolverán el dinero, descontando tarifas como la administración o una sanción por retirarse. En una cuenta, como podría ser una de ahorro programado, eso no pasa y se puede salir o retirar el dinero en el momento que usted prefiera.
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Algunas preguntas frecuentes
Según la página Viva Seguro, el programa de educación financiera de Fasecolda, las siguientes son las principales preguntas sobre capitalización.
¿Qué es un plan de capitalización?
Es un programa de ahorro mediante el cual una compañía capitalizadora reúne a un grupo determinado de ahorradores o suscriptores (según el plan), a quienes ofrece las mismas condiciones de plazo y tasa de interés por realizar su plan de ahorro con la capitalizadora. Adicional a esto, la compañía les garantiza las mismas condiciones de participación en un sorteo de dinero.
¿Qué hace una compañía de capitalización?
Una compañía de capitalización, en adelante, capitalizadora, es una institución financiera que tiene por objeto estimular el ahorro entre las personas, ofreciendo diversos planes de ahorro y la posibilidad de que sus ahorradores participen en sorteos, entre los cuales pueden obtener como premio un monto que equivale a un número de veces el valor de la cuota (100, 300 o más, dependiendo del plan). Estas entidades son vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
¿Qué es un sorteo de capitalización?
Un sorteo es un procedimiento mediante el cual, por azar, se entrega un premio ofrecido por la capitalizadora a uno de sus ahorradores.
¿Qué es la rescisión de un título?
Cuando un ahorrador no desee continuar con su plan de ahorro, puede retirarse o rescindir el título. Conforme a las características del tipo de contrato, el valor que recibirá será el que corresponde a las cuotas pagadas por el ahorrador, menos el valor de los gastos iniciales.
Alternativas disponibles
Axa Colpatria
- Capitalización Ahorro con Inversión: llamado Título de Capitalización Fortuna CDC, maneja una cuota única a 3, 6 o 12 meses. Cuota desde $500.000 hasta $17.000.000. Los sorteos se hacen mensualmente y existe la posibilidad de ganar hasta $85 millones, de acuerdo al plazo y valor que escoja el millonario. Participa en sorteos de grupos conformados por 10.000 clientes.
- Capitalización con Protección: fueron diseñados para afrontar circunstancias adversas como desempleo, enfermedad, invalidez o muerte. El ahorro es entre 48 o 60 meses, con posibilidad de ganar $600 millones. En el ahorro a 48 meses, la cuota mensual puede ir desde $40.000 hasta $200.000, los sorteos se realizan entre 100.000 clientes y el premio puede ser 115 veces la cuota ahorrada. En la opción a 60 meses, la cuota mensual puede ir desde $40.000 hasta $200.000, los sorteos se realizan entre 100.000 clientes y el premio puede ser 170 veces la cuota ahorrada.
Capitalizadora Bolívar
El producto estrella es el Título Magnate Bolívar y la cuota mínima es de $50 mil hasta máximo $1.000.000 mensual. El sorteo se realiza cada 30 días entre 100.000 ahorradores. El plan de ahorro programado es a 180 meses con 4 opciones de ahorro los primeros 60 meses.
Capitalizadora Colmena
Tiene las alternativas Pagacrédito y PagaCupo. Las dos se pueden solicitar en las oficinas del Banco Caja Social. Pagacrédito es una opción para quienes tienen crédito del Banco Caja Social con el cual usted ahorra y participa en sorteos mensuales que le dan la posibilidad de saldar, pagar parcial o totalmente su deuda con el banco. El ahorro puede ser desde los $150.000 hasta $1.000.000 y puede ser un solo pago, por un tiempo de permanencia establecido, normalmente es el mismo tiempo del crédito bancario.
En PagaCupo es el mismo principio anterior, pero para el pago del cupo de la tarjeta de crédito con el banco. Puede adquirir el título de capitalización Pagacupo con su tarjeta de crédito en cualquier oficina del Banco Caja Social a nivel nacional desde $150.000 hasta $600.000, el valor que usted decida en un solo pago.
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